Articol adaugat in 18 Ianuarie 2008 de catre Echipa eTimisoara.
Sursa : TIMPOLIS

Credite fara avans, fara girant, fara dobanda

In criza de locuinte in care se zbate de ceva vreme Romania, sunt multi oameni care sunt gata sa se arunce cu capul inainte in orice afacere sau tranzactie care le-ar putea furniza macar promisiunea unui acoperis propriu deasupra capului. Tocmai aceasta disperare e speculata atat de firme care acorda finantari in conditii prea frumoase pentru a fi adevarate si legale, ori de firme care promit construirea de locuinte noi, cu niste clauze contractuale extrem de alambicate. Timisoara e plina deja de astfel de intreprinzatori.

Afacerea secolului

De ceva timp, prin intermediul unor pagini web de mica publicitate, dar si prin fluturasi distribuiti prin oras, timisorenii sunt imbiati sa apeleze la finantari care i-ar face invidiosi pana si pe functionarii Bancii Mondiale. "De 11 ani oferim finantari. Firma internationala va ofera posibilitatea achizitionarii de masini si locuinte, tip garsoniera, apartamente, case, renovari, modernizari, constructii, prin cel mai avantajos sistem de finantare. Fara carte de munca, fara adeverinta de venit, fara avans, fara girant, fara dobanda. Telefon 0724.207.001. Alba, Bihor, Arad, Hunedoara, Timisoara". Orice om care are minime cunostinte de economie stie ca un asemenea imprumut e posibil doar daca institutia in sine e una de binefacere. Cine da credite de 100.000 de euro (cat e valoarea unei casute modeste, a carei constructie firma se obliga sa o finanteze) fara dobanda? Care e castigul celor care imprumuta bani? Ce institutie de credit serioasa nu verifica daca solicitantul unui credit lucreaza undeva si ce salariu are? Teoretic, si un boschetar ar putea obtine un astfel de credit.

Firma anonima

Cine sta in spatele acestei firme-"filantrop", care da bani imprumut fara dobanzi si garantii? Am apelat la numarul de telefon indicat, pretinzand ca dorim finantare pentru un credit imobiliar. La celalalt capat al firului, un barbat care s-a recomandat Cristian Lupescu ne-a dat asigurari ca totul e in regula : "Nu e nevoie de avans, de adeverinta de venit". Apare insa primul impas : firma pe care o reprezinta nu e din Timisoara. "Noi suntem din Oradea. Acordam, intr-adevar, finantari pentru cumpararea de locuinte si autoturisme noi. La ce suma finantata v-ati gandit?" Creditul e ca si aprobat. 20.000 de euro dintr-un foc, ca o completare pentru cumpararea unui apartament, in Timisoara, explicam. Si, spunem, il vrem si foarte urgent. "Vreti banii in doua-trei luni? S-ar putea sa dureze mai mult finantarea. Si va spun de ce. Pentru ca lucram de mai mult timp pe plan national si international si suntem foarte ocupati acum. Finantarile se fac din doua in doua luni, si urmatoarea finantare va fi in luna februarie".

Marea problema apare in momentul in care cerem numele firmei, adresa si numarul de telefon fix. "Trebuie sa veniti la Oradea, ne spune interlocutorul. Pentru o suma finantata de 700 de milioane de lei — 20.000 de euro — va vine o rata lunara de 6.000.540 de lei, o taxa de inscriere de 11,7 milioane. Alte costuri sunt de 3% si sunt incluse". S-a uitat insa un amanunt esential : perioada de acordare a creditului. "Am uitat, perioada e de 12 ani si jumatate. Cum dati de noi? Veniti, va dau numarul meu personal. Daca doriti, stabilim o intalnire, veniti la mine la birou, va dau toate detaliile despre contract. Initial nu trebuie sa veniti la dumneavoastra decat cu buletinul de identitate, copia dupa buletin, numele si adresa medicului de familie si de restul ne ocupam aici. Incheierea contractului se face la sediu, se plateste taxa in banca. Veniti la Oradea, imi dati un telefon in prealabil, imi notez in agenda. Dimineata veniti in gara, la 10, ma sunati si va spun ce si cum. Daca vreti sa incheiati contractul, sa aveti si acea suma la dumneavoastra, ca va inchei contractul pe loc. Sa aveti acea suma la dumneavoastra".

Dupa solicitari repetate de a ni se comunica numele, adresa si telefonul fix al firmei, interlocutorul a ramas pe pozitii : ramane ca viitorul client sa vina la Oradea, de unde sa fie directionat spre "birouri". Ce institutie de creditare normala "uita" insa sa precizeze numele si adresa firmei? Sau de ce ar exista rezerve in acest sens?

Contracte cu surprize

Timisorenii nu trebuie sa mearga pana la Oradea pentru a se implica intr-o tranzactie "cu surprize", atata vreme cat si in Timisoara demararea unei tranzactii imobiliare cu unele dintre firmele care se ocupa de construirea de locuinte noi poate fi la fel de plina de neprevazut.

In urma cu cateva saptamani ne-a vizitat la redactie clientul uneia dintre firmele din Timisoara care se ocupa cu constructia de "locuinte in rate". Ne-a adus o mostra din contractul incheiat cu firma in cauza, contract care se intinde pe aproape 100 de pagini, insa ne-a rugat sa nu divulgam deocamdata nici numele firmei, nici numele sau, pentru ca una din clauzele contractului arata ca toate documentele incheiate intre client si firma trebuie sa ramana "strict confidentiale", fara sa precizeze motivele acestei secretomanii, cel care incalca aceasta regula fiind pasibil de sanctiuni extrem de mari. Frunzarind contractul in cauza, inca de la primele pagini sar in ochi niste prevederi contractuale cel putin ciudate.

In primul rand, din aceasta afacere nu e loc de intors, pentru ca, spune contractul, "in situatia in care beneficiarul se razgandeste in privinta cumpararii imobilului, va pierde toate sumele date ca avans".

E drept, firma are obligatii, dar nu in orice conditii : "In situatia in care obiectivul nu va fi finalizat din vina exclusiva a antreprenorului, acesta se obliga sa restituie beneficiarului suma platita de acesta, la care se adauga si dobanzile practicate de bancile comerciale la acea data". Formularea "din vina exclusiva a antreprenorului" e insa vaga si poate insemna extrem de multe lucruri.

Politica dezastrului

In acelasi contract, firma se absolva de orice fel de despagubiri in caz de "forta majora". Forta majora inseamna, in viziunea contractantilor, o gramada de chestiuni. "Antreprenorul nu va fi pasibil de daune, si nici de daune convenite prin contract, in masura in care sunt cerute astfel de daune, pentru indeplinirea cu intarziere sau neindeplinirea, din cauza independente de vointa sa si neatribuite vinei sau neglijentei acestuia. Astfel de cauze vor fi considerate forta majora si vor include intamplari neprevazute, situatii adverse la scara intregii societati, acte normative ale autoritatilor centrale sau locale, incendii, inundatii, epidemii, carantina, greve sau embargo, dar fara a se limita la acestea". Prelungirea situatiilor de forta majora cu formula "fara a se limita la acestea" e un cec in alb dat firmei pentru a produce tot felul de cauze de forta majora. De asemenea, "intamplari neprevazute" pot fi considerate si scumpirea barilului de petrol si schimbarea puterii politice in Romania. Sunt aceste situatii "de forta majora"? Contractul nu prea da lamuriri in acest sens.

Confidentialitate impusa
Constructii "la secret"

Pe departe cea mai spectaculoasa clauza a contractului este cea care impune pastrarea unor "relatii de confidentialitate". Ce poate fi secret la construirea unor blocuri de locuinte? Totusi, contractul spune: "Partile se obliga sa relatii reciproce de confidentialitate. Beneficiarul se obliga sa nu faca public contractul pe care il are cu antreprenorul, precum nici desenele, schitele, plansele si alte informatii pe care le detine, decat cu acceptul antreprenorului. In cazul incalcarii clauzei de confidentialitate, beneficiarul este obligat la plata unei sume egale cu 10% din valoarea contractului, suma pentru care prezentul contract prezinta titlu executoriu".

Si, ca si cum toate aceste clauze nu ar fi suficiente pentru a-l "cocarja" pe client, spre finalul contractului mai apare o clauza aproape de neinteles, cu niste formulari de secol XIX, din care se pot trage o gramada de concluzii, toate aproximative.

Oricum, clauza nu are cum sa fie in avantajul clientului : "Referitor la riscul pieirii, din forta majora sau fortuite a lucrului pe care il executa antreprenorul, pana la predarea lui clientului, cu exceptia cazului in care a fost pus sub intarziere spre a-si prelua bunul, acest risc este al clientului. In cazul in care materialele apartin clientului, ca si a bunului la executarea caruia au fost folosite, revin clientului, antreprenorul fiind raspunzator numai daca pieirea lui s-ar datora pastrarii in conditii necorespunzatoare".

Cati oameni citesc, la incheierea unui contract, toate aceste clauze? Si cati oameni inteleg toate aceste clauze? Cert e ca, desi in Timisoara se vorbeste despre potentialul risc al semnarii unor astfel de contracte si despre intarzierile cu care o serie de lucrari sunt facute, daca sunt facute, la Politie nu prea au venit sesizari cu privire la clienti inselati de firme care se ocupa cu constrctia de locuinte noi. "Au fost niste discutii anul trecut, legate de o serie de firme, dar nu stiu sa se fi concretizat in vreun fel. La mine nu ajuns nicio plangere", ne-a declarat subcomisarul Dumitru Nistor, de la Serviciul de Investigare a Fraudelor Timis. Ramane insa de vazut daca in viitor lucrurile vor ramane la fel.

Greseli catastrofale

Avocatul timisorean Dumitru Gant spune ca nu prea se poate invoca in instanta faptul ca "victima" unui contract cu clauze ciudate nu a citit bine documentul, inainte de a-l semna. "Nu-ti poti invoca propria culpa in fata instantei. Trebuie motivat intr-o alta maniera. Sunt multe cazuri de acest gen. Unii oameni nu inteleg de foarte multe ori sensul cuvintelor din aceste contracte. Insa intrebarea se pune in acest fel : cine te-a obligat sa nu verifici, cine te-a oprit sa nu-ti chemi un expert, care sa-ti interpreteze contractul? Aceste erori de fapt sunt catastrofale, in foarte multe cazuri."

"Trebuie multa circumspectie"

Economistul timisorean Nicolae Taranu spune ca e greu de crezut ca vreo institutie de finantare ar fi dispusa sa dea un credit fara dobanda. "E absurd sa dai bani fara dobanda. Exista in plus, o autoritate care ar trebui sa controleze piata creditelor si sa faca lumina in astfel de cazuri. Trebuie foarte multa circumspectie in aceste cazuri. Eu nu cred ca cineva face opere de caritate".